同时，它们往往拥有支付渠道，这使得它们能够为希望进行跨境交易的个人和中小企业开展直接面向消费者 （D2C） 的交易。例如 Onafriq（前身为 MFS Africa）、Cauridor 和 Thunes。
金融科技聚合商
这些是数字支付基础设施提供商，为企业（商家、金融科技公司、中小企业）提供单一 API，以接受多种支付方式，包括移动支付、银行转账和银行卡支付。Flutterwave、Paystack 和 Fincra 等公司使商家能够通过单一集成处理来自多个来源的数字支付。他们专注于数字经济蓬勃发展且银行业正规化的国家，例如尼日利亚、南非、埃及和肯尼亚。他们的收入模式基于商家交易费（1-4%）、API 订阅费以及欺诈检测和即时结算等增值服务。这些聚合器满足了需要无缝支付处理的企业、商家和数字平台的需求。
传统银行与代理银行网络
通过银行进行的交易通过 SWIFT 网络和代理银行关系进行处理，这仍然是高价值交易的主要处理方式。大多数非洲银行缺乏与外国银行的直接联系，因此需要使用中介代理银行（例如花旗银行、摩根大通）来清算跨境支付。由于多个中介机构在每个阶段收取费用，这种依赖增加了成本，并增加了延迟，结算时间从 1 到 5 天不等。
SWIFT 每月处理超过 800 亿美元的涉及非洲银行的跨境交易（SWIFT2023 年数据），由于其全球接受度和监管合规性，SWIFT 在金融体系中根深蒂固。然而，这也使其成为最昂贵的解决方案之一，费用占交易额的 0.5% 至 3%，此外还有外汇差价和中介费。事实证明，颠覆这一体系非常困难，尽管 PAPSS 和基于区块链的网络等新兴替代方案正在努力降低成本和缩短结算时间。
现金提取和汇款网络
西联汇款和速汇金的交易通常要经过代理银行（例如花旗银行和摩根大通）才能到达收款人，这增加了多层费用和延迟。由于大多数非洲银行缺乏直接的国际清算能力，这些汇款提供商必须通过 SWIFT 系统来转移资金，这导致交易成本高昂（每笔转账 5-10%），处理时间延长（几小时到几天）。此外，许多银行都充当着西联汇款和速汇金的现金提取点，这进一步强化了它们对银行基础设施进行实物支付和合规性检查的依赖。
尽管存在这些效率低下的问题，西联汇款和速汇金凭借其数十年来建立的广泛的代理网络、合规性以及消费者信任，仍然牢牢占据着市场主导地位。它们能够提供现金提取、银行存款和外汇服务，这确保了它们在非洲汇款领域持续占据主导地位。
为了弥补这些效率低下的问题，像 BnB Transfer 这样的新兴企业已经将支付选项扩展到了传统的现金提取之外。它们现在提供银行存款、移动支付和代理网络服务，为个人和中小企业提供更灵活的资金获取方式，同时减少对昂贵的代理银行系统的依赖。