C. 货币碎片化
非洲拥有 40 多种货币，导致外汇成本高昂，且依赖美元 / 欧元结算。
D. 严重依赖现金
数字化应用正在增长，但超过 80% 的交易仍然以现金支付（世界银行，2023 年）。现金仍占主导地位。
E. 强大的移动支付网络
非洲在移动支付普及率方面处于领先地位，M-Pesa、MTN MoMo 和 Airtel Money 等平台占据主导地位。
F. 依赖代理行
许多非洲银行缺乏直接的跨境业务往来，这增加了交易成本和处理时间。
四、非洲大陆的跨境支付如何进行？
汇款交易通常需要经过多个步骤，从汇款人到收款人，并涉及不同的金融实体和监管框架。
4.1 汇款人发起交易汇款人根据成本、速度、可访问性和便利性选择支付渠道。偏好因地点、数字素养和金融基础设施而异：
移动支付 （例如，M-Pesa、MTN MoMo）
由于其低费用（通常每笔交易 1-3%）和高可访问性，在移动支付生态系统发达的国家 / 地区，个人更青睐移动支付。交易通常即时完成，使其成为 500 美元以下日常汇款的理想选择。
金融科技应用 （例如，Chipper Cash、Grey）
吸引那些需要更快转账和更优惠汇率的数字金融用户。这些服务收取的费用低于银行（平均 0-2%），并且交易处理时间在几分钟到几小时内。
银行转账 （例如，UBA、Ecobank）
通常用于拥有正规银行服务的企业和个人进行大额交易。然而，这类服务手续费较高（2-5%），处理时间较慢（1-3 天），因此不太适合紧急汇款。
现金存取款 （例如，西联汇款、速汇金）
对于数字支付基础设施有限的农村地区收款人来说仍然至关重要。这些服务每笔交易收取 5-10% 的费用，并要求收款人前往实体店，但它们可靠且覆盖范围广。
加密货币转账 （例如，Bitnob、Afriex）
受到寻求低成本（0-1%）和无边界交易的用户的青睐，尤其是在外汇交易受到限制的情况下。结算时间可能是即时的，也可能是几个小时，具体取决于区块链拥堵程度和法币出入口的可用性。
4.2 交易处理与路由交易由支付聚合商、汇款运营商 （MTO） 处理，或通过基于区块链的网络进行路由，每种方式都服务于不同的市场需求和运营模式：
移动支付聚合商
这些公司连接电信运营商、银行和国际汇款运营商 （IMTO），实现交易的无缝路由。作为聚合商，它们并不直接拥有客户关系，而是促进互操作性。它们关注整个非洲，尤其是在移动支付普及率较高的地区（东非、西非和中非部分地区）。它们通常通过向国际汇款运营商、电信运营商和银行收取交易费来获得收入。