用户偏好传统支付方式的核心原因可归结为以下三点：
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信任与安全性：加密用户担忧加密支付的安全风险（如黑客攻击和欺诈），而传统支付依托成熟的银行体系、法律保护和争议解决机制，显著降低了交易风险。
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稳定性和便利性：价格波动使加密支付难以作为稳定的交易媒介，而传统法币的稳定性更适合日常消费。此外，用户认为商户接受度不足限制了加密支付的实用性，传统支付则通过广泛的 POS 终端和在线集成实现了无缝覆盖。
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用户体验惯性：传统支付工具的操作门槛低，且用户已形成长期使用习惯，而加密钱包的复杂性和技术门槛成为普及障碍。
由此，支付卡作为连接加密资产与传统支付生态的桥梁，其核心效用的潜力在于借助现有的商户结算网络，将加密资产即时转换为法币完成交易，继而实现链上资产 + 现实支付场景的效用延伸，同时降低跨境渠道成本和价格波动风险。
监管「套利」：避免链下风险和降低成本从地域性上，支付结算商由于需要兼顾加密货币和法币的双重合规特质，故而在分布中更多集中在欧洲地区。根据 Adan.eu 的研究，欧洲各国平均拥有超过 10% 的加密货币采用率，尤其在年轻人群体和金融科技活跃区域中更为显著。消费者对灵活支付方式的偏好，加上稳定币生态的扩张，使得加密支付卡成为连接传统金融与 Web3 世界的重要桥梁。
另外，由于美元和欧元的跨地域流通性强，且支付卡常涉及稳定币支付，在需要规避银行系统性风险的某些国家使用加密支付卡可以帮助人们实现更灵活的金融服务。而在税务层面上，支付卡将加密资产直接通过渠道进行变现的过程在一定程度上避免了一些交易过程中的税务征收，这也成为了一些用户的加密卡使用契机。
而在结算侧和链上的监管不甚完善的情况下，灰色地带的存在成为众多支付商的趋之若鹜，并衍生出了潜在的洗钱和监管逃避。但在合规上，欧美都在尽快推进和实施加密市场相关法案（例如欧盟 MiCA 要求相关业务公司需要在欧盟成员国内申请合规牌照以继续服务，并在服务范围内加以限制），这样的模式也将不再持续。
商业模式：打通链上和链下的资产入口在结算侧，加密支付卡呈现出多元化的运作形态，其中以稳定币 - 消费额度的信用卡 / 预付卡形式最为常见，借记卡模式由于涉及更复杂的资金管理和风险控制机制，仅有少数支付卡能够实现。当用户产生使用需求时，需要先向账户内充值稳定币，卡内的消费额度相应增加后，用户即可凭借该额度进行各类消费。在这个资金流转的链条中，涉及到加密货币与法币额度的转换，发卡机构通过汇率差、手续费等方式获取收入，而在加密货币 - 法币转换过程中，发卡方一般可以收取 0.5% - 1% 的手续费，由此在用户充值过程中产生的充值费用也成为支付卡业务重要的收入来源之一。